अगर आपके पास पहले से कोई बीमारी है, जैसे डायबिटीज, हाई ब्लड प्रेशर, थायरॉइड, अस्थमा या कोई और पुरानी बीमारी, तो हेल्थ इंश्योरेंस लेना थोड़ा मुश्किल हो जाता है। ज्यादातर कंपनियां आपकी पुरानी बीमारी को 2 से 4 साल तक कवर नहीं करतीं। इसे Pre Existing Disease (PED) कहते हैं।
2026 में मेडिकल खर्च लगातार बढ़ रहा है। एक साधारण हॉस्पिटलाइजेशन भी लाखों में जा सकती है। ऐसे में PED वाले लोगों को सही प्लान चुनना और भी जरूरी हो गया है। गलत प्लान चुनने पर न सिर्फ पैसा बर्बाद होता है, बल्कि जरूरत के समय मदद भी नहीं मिल पाती।
इस पोस्ट में मैंने उन प्लान्स के बारे में विस्तार से बताया है जो Pre Existing Disease वाले लोगों के लिए 2026 में बेहतर माने जा रहे हैं। यह जानकारी IRDAI की रिपोर्ट्स, Ditto Insurance, Beshak.org और अन्य स्वतंत्र प्लेटफॉर्म्स के डेटा और विश्लेषण पर आधारित है।
Pre Existing Disease (PED) क्या होता है?
Pre Existing Disease का मतलब है वो बीमारी जो आपने इंश्योरेंस खरीदने से पहले से ही थी। उदाहरण के लिए, अगर आपको 2 साल पहले डायबिटीज हो गई थी और अब आप इंश्योरेंस ले रहे हैं, तो डायबिटीज आपकी Pre Existing Disease मानी जाएगी।
ज्यादातर प्लान्स में PED के लिए 2 से 4 साल की वेटिंग पीरियड होती है। इसका मतलब है कि इतने साल तक आपकी पुरानी बीमारी से जुड़े खर्च इंश्योरेंस कंपनी नहीं उठाएगी। कुछ गंभीर बीमारियों में यह वेटिंग पीरियड और भी लंबी हो सकती है।
इसलिए PED वाले लोगों को ऐसे प्लान चुनने चाहिए जिनमें वेटिंग पीरियड कम करने का ऑप्शन हो या Restoration बेनिफिट अच्छा हो।
हमने ये 5 प्लान कैसे चुने?
मैंने इन प्लान्स को चुनते समय निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखा:
- PED वेटिंग पीरियड को कम करने वाले एड-ऑन्स की उपलब्धता
- Unlimited या हाई Restoration बेनिफिट (क्योंकि PED वाले लोगों को भविष्य में क्लेम करने की संभावना ज्यादा होती है)
- क्रॉनिक बीमारियों जैसे डायबिटीज, हाई BP, हार्ट, किडनी आदि के लिए कवरेज
- क्लेम सेटलमेंट रेशियो और यूजर रिव्यूज
- प्रीमियम और मिलने वाले कवरेज का बैलेंस
- IRDAI डेटा और स्वतंत्र एक्सपर्ट एनालिसिस
कोई भी प्लान सभी PED वालों के लिए परफेक्ट नहीं होता। हर व्यक्ति की बीमारी, उम्र और स्थिति अलग होती है। इसलिए नीचे दिए गए प्लान्स को अपनी जरूरत के हिसाब से चेक करें।
2026 में Pre Existing Disease health insurance वालों के लिए टॉप 5 प्लान्स
1. Care Supreme – PED वालों में सबसे ज्यादा चर्चित प्लान
Care Supreme इस समय Pre Existing Disease वाले लोगों के बीच सबसे ज्यादा चर्चा में है। इसका मुख्य कारण है PED वेटिंग पीरियड को कम करने का अच्छा एड-ऑन।
इस प्लान में आप एड-ऑन लेकर वेटिंग पीरियड को काफी हद तक कम कर सकते हैं। साथ ही Unlimited Restoration बेनिफिट भी मिलता है, जो बहुत महत्वपूर्ण है। अगर आपकी बीमारी ऐसी है कि आने वाले सालों में इलाज की जरूरत पड़ सकती है, तो Restoration बेनिफिट बहुत काम आता है।
Pros:
- PED वेटिंग पीरियड कम करने का अच्छा ऑप्शन
- Unlimited Restoration
- प्रीमियम अपेक्षाकृत किफायती
- OPD कवर का ऑप्शन भी उपलब्ध
Cons:
- कुछ यूजर्स को क्लेम प्रोसेस में थोड़ी देरी की शिकायत रही है
- बहुत गंभीर बीमारियों में कवरेज सीमित हो सकती है
किसके लिए सबसे अच्छा है? डायबिटीज, हाई ब्लड प्रेशर, थायरॉइड जैसी आम क्रॉनिक बीमारियों वाले लोगों के लिए यह प्लान ज्यादातर ठीक बैठता है। खासकर उन लोगों के लिए जो बजट में अच्छा कवर चाहते हैं।
2. Aditya Birla Activ One MAX
Aditya Birla का यह प्लान उन लोगों के लिए अच्छा विकल्प है जिनकी बीमारी अभी कंट्रोल में है और वे लंबे समय तक इंश्योरेंस रखना चाहते हैं।
इस प्लान में PED वेटिंग पीरियड कम करने का एड-ऑन उपलब्ध है। साथ ही Chronic Care एड-ऑन भी है जो क्रॉनिक बीमारियों के लिए मददगार साबित होता है। 500% तक Cumulative Bonus मिलने की सुविधा भी है, जो लंबे समय में बड़ा फायदा दे सकता है।
Pros:
- PED वेटिंग पीरियड कम करने का अच्छा ऑप्शन
- Chronic Care एड-ऑन उपलब्ध
- हाई बोनस मिलने की संभावना
- फिटनेस रखने पर रिन्यूअल डिस्काउंट
Cons:
- कुछ एड-ऑन्स लेने पर प्रीमियम बढ़ जाता है
- बहुत गंभीर PED केस में कवरेज सीमित हो सकती है
किसके लिए अच्छा है? जिनकी बीमारी कंट्रोल में है और वे आने वाले 5-10 साल तक प्लान रखना चाहते हैं। यह प्लान उन लोगों के लिए भी ठीक है जो अपनी लाइफस्टाइल सुधारना चाहते हैं।
3. HDFC ERGO Optima Secure+
HDFC ERGO Optima Secure+ कवर तेजी से बढ़ाने में सबसे अच्छे प्लान्स में से एक माना जाता है। Day 1 से ही 2 गुना कवर मिल जाता है और हर साल कवर और बढ़ता रहता है।
PED वालों के लिए इसमें कुछ राइडर्स उपलब्ध हैं जिनसे वेटिंग पीरियड या कवरेज को बेहतर बनाया जा सकता है। Protect Benefit के तहत Consumables का खर्च भी कवर होता है, जो हॉस्पिटलाइजेशन के दौरान काफी बचत कराता है।
Pros:
- Day 1 से 2X कवर
- Infinite Benefit (हर साल कवर बढ़ता रहता है)
- अच्छा क्लेम सपोर्ट
- Consumables कवर
Cons:
- PED वेटिंग पीरियड कम करने के लिए अलग से राइडर लेना पड़ सकता है
- प्रीमियम कुछ अन्य प्लान्स की तुलना में थोड़ा ज्यादा हो सकता है
किसके लिए ठीक है? जिन्हें अच्छा और बढ़ता हुआ कवर चाहिए और लंबे समय में सुरक्षा चाहते हैं। यह प्लान उन लोगों के लिए भी अच्छा है जो हाई कवरेज की तलाश में हैं।
4. Niva Bupa ReAssure 2.0 Platinum+
Niva Bupa ReAssure प्लान Restoration और फ्लेक्सिबिलिटी के लिए जाना जाता है। Unlimited ReAssure बेनिफिट के अलावा इसमें कवर को आगे बढ़ाने की अच्छी सुविधा है।
PED वालों के लिए इसमें वेटिंग पीरियड कम करने का ऑप्शन उपलब्ध है। साथ ही Age Lock सुविधा भी है, जिससे उम्र बढ़ने पर प्रीमियम बहुत ज्यादा नहीं बढ़ता।
Pros:
- Unlimited Restoration
- कवर बढ़ाने की अच्छी सुविधा
- PED वेटिंग पीरियड कम करने का ऑप्शन
- Age Lock सुविधा
Cons:
- कुछ वेरिएंट में प्रीमियम थोड़ा ज्यादा लग सकता है
- बहुत गंभीर बीमारियों में कवरेज की सीमा हो सकती है
किसके लिए बेहतर? जिनकी बीमारी ऐसी है कि आने वाले सालों में बार-बार इलाज की जरूरत पड़ सकती है। यह प्लान उन लोगों के लिए भी अच्छा है जो कवर को लगातार बढ़ाना चाहते हैं।
5. Star Health Assure
Star Health एक Dedicated Health Insurance कंपनी है। कुछ केस में PED वालों को यह प्लान ठीक लगता है क्योंकि इनका नेटवर्क काफी बड़ा है और कुछ प्लान वेरिएंट में PED के लिए बेहतर कवरेज मिल सकती है।
Unlimited Restoration मिलता है और कुछ मामलों में PED से जुड़ी शर्तें अपेक्षाकृत बेहतर होती हैं।
Pros:
- बड़ा नेटवर्क हॉस्पिटल्स
- Unlimited Restoration
- Dedicated health insurer होने का फायदा
Cons:
- PED वेटिंग पीरियड कम करने का ऑप्शन सीमित है
- कुछ बीमारियों में कवरेज औसत हो सकती है
किसके लिए? जिनका पसंदीदा हॉस्पिटल Star Health के नेटवर्क में आता है और जिनकी बीमारी इस प्लान की शर्तों में बेहतर कवर हो रही हो।
PED वालों के लिए जरूरी टिप्स
Pre Existing Disease वाले लोगों को प्लान चुनते समय कुछ बातों का खास ध्यान रखना चाहिए:
- PED वेटिंग पीरियड कम करने वाला एड-ऑन जरूर चेक करें। कई प्लान्स में 4 साल की वेटिंग को 1 या 2 साल तक लाया जा सकता है।
- Unlimited Restoration वाले प्लान को प्राथमिकता दें। PED वाले लोगों को भविष्य में क्लेम करने की संभावना ज्यादा होती है।
- अपनी बीमारी की गंभीरता के हिसाब से प्लान चुनें। हल्की बीमारी (जैसे कंट्रोल्ड BP) और गंभीर बीमारी के लिए प्लान अलग-अलग हो सकते हैं।
- पॉलिसी खरीदने से पहले पूरी पॉलिसी वर्डिंग ध्यान से पढ़ लें।
- मेडिकल अंडरराइटिंग की प्रक्रिया समझ लें। कुछ प्लान्स में मेडिकल टेस्ट के बाद भी कवर मिल जाता है।
- हर 2-3 साल में अपने प्लान की समीक्षा करें और जरूरत पड़ने पर Sum Insured बढ़ाएं।
आम गलतियाँ जो PED वाले लोग करते हैं
- सिर्फ सस्ता प्लान चुन लेते हैं
- PED वेटिंग पीरियड कम करने वाले एड-ऑन को इग्नोर कर देते हैं
- पॉलिसी की शर्तें नहीं पढ़ते
- गलत जानकारी देकर प्लान ले लेते हैं (जो बाद में क्लेम में दिक्कत पैदा करता है)
- Super Top-up प्लान नहीं लेते
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
प्रश्न 1: PED है तो सबसे अच्छा प्लान कौन सा है?
उत्तर: Care Supreme और Aditya Birla Activ One MAX ज्यादातर केस में PED वालों के लिए बेहतर माने जाते हैं क्योंकि इनमें वेटिंग पीरियड कम करने के अच्छे ऑप्शन हैं।
प्रश्न 2: PED वालों को इंश्योरेंस मिलना कितना मुश्किल है?
उत्तर: मुश्किल नहीं है, लेकिन सही प्लान और एड-ऑन चुनना जरूरी है। कई प्लान्स में मेडिकल टेस्ट के बाद भी कवर मिल जाता है।
प्रश्न 3: PED वेटिंग पीरियड कम करने में कितना खर्च आता है?
उत्तर: यह आपकी उम्र, बीमारी और प्लान पर निर्भर करता है। आमतौर पर 10 से 30% अतिरिक्त प्रीमियम लग सकता है।
प्रश्न 4: क्या PED वाले लोग Unlimited Restoration वाले प्लान जरूर लें?
उत्तर: हाँ, क्योंकि PED वालों को भविष्य में क्लेम करने की संभावना ज्यादा होती है। Unlimited Restoration बहुत मददगार साबित होता है।
अंत में एक जरूरी बात
Pre Existing Disease हर व्यक्ति की स्थिति अलग-अलग होती है। कोई भी प्लान सबके लिए एकदम परफेक्ट नहीं होता। ऊपर दिए गए प्लान्स विभिन्न स्रोतों के अध्ययन और उपलब्ध डेटा के आधार पर चुने गए हैं।
अंतिम फैसला लेने से पहले किसी IRDAI रजिस्टर्ड इंश्योरेंस एडवाइजर से व्यक्तिगत सलाह जरूर लें। अपनी बीमारी की पूरी डिटेल बताकर ही प्लान चुनें।
यह जानकारी IRDAI रिपोर्ट्स, Ditto Insurance, Beshak.org और अन्य विश्वसनीय स्रोतों से ली गई है। यह कोई खरीदने की सलाह या फाइनेंशियल एडवाइस नहीं है। सही प्लान चुनने की पूरी जिम्मेदारी आपकी अपनी है।